Açık Bankacılık, bankacılığın geleceğinde önemli bir oyun alanı

Geçtiğimiz dönemlerde artan dijitalleşme ile bankacılıkta temel deneyim fiziksel kanallardan mobile kaydı. Bugün dijitalde sunulan müşteri deneyimi, kurumların kendi uygulamalarının da ötesinde müşteriye o an içinde bulunduğu uygulamaların içinden servis sağlamayı hedefliyor. Böylece artık “kanal” söylemi bile zamanın ruhunu yakalayamıyor. Müşteriye ulaşabildiğimiz her yer bir temas noktası, etkileşim alanı haline geldi.

Değişen müşteri beklentileri ve yeni teknolojilerden alınan ilham, müşterilere yenilikçi, pratik, ulaşılabilir servis sunma önceliği ile birleşince “Açık Bankacılık” kavramı ortaya çıktı. Basit bir ifadeyle açık bankacılığı, müşterilerin onayı ile bankaların API’ler[1] aracılığıyla müşterilere ait bankacılık verilerini yeni bir servis oluşturmak amacıyla farklı kurumlar ile paylaşabilmesinin önünü açan ve söz konusu farklı kurumların müşteriler adına işlem başlatabilmesine izin verilen bir bankacılık uygulaması olarak tanımlayabiliriz. Bu yapıda müşteri onayı ile müşteri verisi farklı bir kurum ile paylaşılarak müşterinin farklı hizmetlere erişebilmesi mümkün hale gelebilmektedir. Bu yönü ile açık bankacılık yeni iş modellerinin oluşmasını sağlayabilecek bir önemli bir yaklaşım olarak öne çıkıyor.

Dünden Bugüne

Finansal teknoloji alanında hizmetler sunan fintech’ler son 10 yılda hayatımıza girerek sektörde daha hızlı bir inovasyona öncü oldular. Özellikle Amerika, Avrupa, Asya gibi coğrafyalarda birçok şirket özellikle ödemeler gibi belirli alanlara odaklanarak finans alanında rol almaya başladı. İlk açık bankacılık uygulamaları da genel olarak ödeme alanında görüldü ve Sofort gibi şirketler henüz açık bankacılık kavramı ortada yokken bugün açık bankacılık kapsamında sayılan hizmetleri vermeye başladı (örneğin; online alışveriş ödemesinin kredi kartı yerine doğrudan banka hesabından yapılması). ABD gibi bazı ülkelerde açık bankacılığın gelişimi bu alanda rol alan inovatif oyuncular tarafından yönlendirilirken Avrupa’da ise standartların regülasyonlar ile düzenlendiği ve sektörün yenilikçiliği teşvik edecek şekilde yeni oyuncuları kapsayıcı hale ulaşmakta olduğunu söyleyebiliriz. Açık Bankacılık düzenlemelerinin temelde bankacılık sektöründe müşteri faydasını artırmak amacıyla daha aktif bir rekabet yaratmak, inovasyonu desteklemek ve daha iyi bir müşteri deneyimi sunmayı hedeflediğini söyleyebiliriz. 2015’te oluşturulan PSD2[2] düzenlemesi açık bankacılık uygulamalarını mümkün hale getirmesi ile çok önemli bir adımdı ve böylece yıllar içinde gelişen sektör ve değişen müşteri beklentilerine cevap verilmesi hedeflendi. PSD2’de açık bankacılık ile ilgili 2 temel kavram ortaya atıldı:

• Hesap Bilgileri Hizmet Sağlayıcıları[3]: Kullanıcının diğer ödeme kuruluşlarında bulunan bir veya birden fazla hesabına ilişkin olarak konsolide bilgilerin çevrim içi olarak sağlanması
• Ödeme Başlatma Hizmet Sağlayıcı[4]: Kullanıcının talebi ile bir başka ödeme kuruluşunda bulunan hesabına ilişkin olarak ödeme emri başlatılması

PSD2, rekabeti artırabilmek için Avrupa’daki bankaların servislerini, müşterilerinin talep etmesi durumunda farklı kurumlara (TPP’ler) açmasını zorunlu hale getirdi. Bu iş modelinin mevcut yapıya göre temel farklılığı veri sahipliğinin müşteride olması kabulüne dayanan servisler tasarlamaya imkan sağlamasıdır.

Yazının tamamını okumak için tıkla: https://medium.com/@sosyalmedyakbank/a%C3%A7%C4%B1k-bankac%C4%B1l%C4%B1k-bankac%C4%B1l%C4%B1%C4%9F%C4%B1n-gelece%C4%9Finde-%C3%B6nemli-bir-oyun-alan%C4%B1-f7a7003e20af

 

[1] Uygulama Programlama Ara yüzü

[2] Payment Services Directive 2

[3] AISP: Account Information Service Providers

[4] PISP: Payment Initiation Service Providers